Инвестирай рестото

Кое е по-изгодно – спестяването или инвестирането? Въпросът мъчи милиони млади хора по целия свят, които разполагат със скромни средства. Различни банки предлагат услуга, която закръгля всяка извършена покупка с дебитна карта, приравнявайки сумата до долар, и изпращайки автоматично разликата в спестовна сметка. Ако например си купите нещо на стойност 1.30 долара, системата автоматично приема, че покупката ви е на стойност 2 долара и изпраща 70 цента в спестовната ви сметка. Моделът е особено харесван от млади хора на около 20 години, но струва ли си наистина, или е по-добре те да инвестират парите?

Оказва се, че според наскоро проведено изследване от анализаторската къща UBS американците, родени след 2000-а година са “най-консервативното във фискално отношение поколение след Голямата Депресия”, пише Wired. Проучването показва, че младежите предпочитат да спестяват пари в брой или в банкова сметка, отколкото да инвестират. Често членовете на това поколение страдат от липса на достатъчно капитал, изискван от повечето инвестиционни къщи, или просто не искат да плащат тлъстата комисионна на финансовия съветник.

Сега една стартъп компания си поставя за цел да разреши проблема с ново мобилно приложение. С него Acorns се надява да помогне на младежите да забравят за класическата касичка. Подобно на банковата сметка, която закръгля сумата по всяка транзакция, приложението се свързва с дебитната или кредитната карта на потребителя и също закръгля сметката. Вместо обаче да превежда разликата по спестовна сметка, Acorns инвестира парите. Всеки може да избере портфейл в зависимост от инвестиционния риск, който е готов да поеме. Цената е 1 долар на месец и между 0.25 и 0.5% от печалбата. Потребителят може да изтегли всичките си дивиденти по всяко време.

С новото си приложение Acorns се включва в растящия брой стартъп компании, опитващи да създадат платформа за нов тип млад инвеститори. Компании като Betterment и Wealthfront използват изучаване на поведенчески модели и автоматизация, за да намалят случаите на човешка грешка в инвестирането. Като допълнение те предлагат и много по-ниски комисионни от тези на финансовите съветници. От Acorns обаче приемат още по-модерен подход. Компанията, която е основана от Уолтър и Джеф Крътъндън (баща и син), се надява простият й модел “инвестирай рестото” да се превърне в трамплин за младите хора към сериозните инвестиции.

Ако планът бъде изпълнен, Acorns има потенциала да промени радикално мисленето на цяло едно поколение. “На пазара има около 315 000 финансови съветници. Не се опитваме да се съревноваваме с тях,” казва Уолтър, който е главен изпълнителен директор на компания. “Опитваме се да се превърнем в трамплин, в инкубатор за големи инвестиции.”

Засега идеята на компанията й се отплаща. От всички 10 000 души, които са тествали предпремиерно системата на Acorns, повече от една трета са на възраст под 22 години, а 85 на сто са по-млади от 35-годишна възрат. “Наистина сме развълнувани от това, че успяваме да привлечем вниманитео на младите хора,” коментира Джеф Крътъндън, главен оперативен директор на Acorns.

Младият съосновател на компанията инвестира на фондовата борса, още преди да е завършил средното си образование. Джеф признава, че дължи това на баща си, който преди да основе Acorns, създава брокерската фирма Cruttenden Roth – сега Roth Capital. Уолтър стои в основата и на сформирането на инвестиционното крило на E*Trade.

По време на последната година на Джеф в гимназията той започва да обсъжда с баща си факта, че технологиите са намалили драстично разходите за търгуване на борсата. По това време Уолтър предвижда, че по-ниските разходи ще предизвикат появата на нова ера в микроинвестирането в САЩ.

Двамата започват да обмислят начини за изграждането на инвестиционна платформа, насочена към младите хора, които са увлечени по технологиите и се отнасят скептично към традиционните инвестиционни методи. Първоначално Джеф и Уолтър имат намерение да създадат приложение, което да се свърже към системите на вече съществуващи фирми (Schwab или Fidelity), но впоследствие преценяват, че множеството възможности, които тези компании предлагат само ще объркат потенциалните потребители. “Искахме да опростим и модернизираме процеса,” спомня си Джеф.

Екипът прекарва следващите няколко години в уреждане на документите и набиране на капитал от 9 млн. долара. През това време Крътъндън работят по оптимизирането на технологията, за да позволят на потребителите да регистрират профил и да започнат да инвестират пари само в рамките на няколко минути.

Системата е проста – нужно е да свалиш приложението и да се регистрираш, използвайки стандартно потребителско име и парола, основна лична информация, номер на социалната осигуровка, месечни приходи, нетна заплата, както и да обявиш инвестиционните си цели. Информацията позволява на Acorns да ти предложи най-подходящия портфейл. Вместо да предлага много инвестиционни възможности на потребителите си, Acorns разчита само на търгуваните на фондовата борса.

Това единствено опростява процеса за потребителите и намалява разходите на компанията, редуцирайки променливите, с които системата трябва да се бори. “Няма предвидено място за борсов символ, нито за цена и вид на поръчката,” казва Уолтър. “Системата просто изпраща парите ви в предварително структуриран портфейл и след това ви позволява да ги изтеглите, когато пожелаете.”

Това че Acorns е опростила неимоверно процеса, не означава, че инвестиционната стратегия, изпълнявана чрез приложението е по-малко изтънчена. Портфейлите са разработени с помощта на носителя на Нобелова награда за икономика – д-р Хари Марковиц, който се смята за бащата на модерната портфейлна теория. Джеф се срещнал с д-р Марковиц чрез приятел, който бил негов студент в Калифорнийския университет в Сан Диего.

Когато чул за Acorns, Марковиц проявил специален интерес към компанията и в ранните й дни работил за нея като платен съветник. “Инвестирането в много различен портфейл в дългосрочен план е правилният избор за повечето хора,” казва Марковиц в изявление. “Acorns позволява това да се случи автоматично с малки стъпки и минимални разходи. Това има потенциала да помогне на хора на всякаква възраст.”

Разбира се, сам по себе си този позход трудно може да направи някого богат. Средностатистическият потребител инвестира около 57 цента на транзакция и прави по три транзакции на ден. Това прави около 50 долара на месец. Според Джеф средната печалба при подобни нива на инвестиция е между 4 и 9 на сто. Идеята е потребителите да свикнат с инвестирането и да се чувстват спокойни да заложат по-голяма част от парите си на борсата. И когато този ден дойде, баща и син Кътъндън ще бъдат готови.

“Платформата ни може да обработва мултимилионни сметки”, уверен е Джеф.