Печелят ли реално потребителите от Директивата за кредитите на ЕС?

На 16 декември 2007 г. Европейският парламент одобри новата Директива за потребителските кредити и с това приключи един седемгодишен процес по поставяне на основите на хармонизацията на европейския финансов и кредитен пазар. С тези думи европейският комисар по защита на потребителите Меглена Кунева откри дискусията на тема „Европейския вътрешен пазар и мястото на България“. В дискусията за защитата на потребителите на пазара на финансови услуги участваха и г-жа Адриана Сукова-Тошева, член на кабинета на комисар Кунева; г-жа Цветелина Бориславова, председател на Надзорния съвет на СиБанк; г-н Румен Симеонов, подуправител на БНБ и директор на дирекция „Банков надзор”; г-н Левон Хампарцумян, председател на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България (АББ).

Приоритетите на Европейската комисия вече са свързани в по-голямата си част с европейските граждани и защитата им като потребители на стоки и услуги, каза комисар Кунева. Като част от тези приоритети се явява приемането на новата Директива за потребителските кредити и имплементирането й в националните законодателства на страните-членки на ЕС. Стремежът на ЕК е чрез тази Директива да се постигне по-голяма ефективност в развитието на Европейския вътрешен пазар, да се създаде благоприятна среда за малкия и средния бизнес и да се насърчат иновативните методи и тяхното бързо внедряване за по-доброто качество на предлаганите продукти. Секторът на услугите в ЕС дава 70% от европейския БВП, но същевременно той допринася само с 20% към вътрешната търговия в общността.

С приемането на Директивата за потребителските кредити в България ще бъде открит Европейски потребителски център – той ще е един от 27-те на територията на ЕС. Чрез него всеки български гражданин ще може да изяви претенциите си към качеството на каквато и да е стока, купена в ЕС. Центърът ще осигури и защита на всички европейски граждани, които купуват стоки и услуги на нашия пазар.

Какво всъщност представлява Директивата за потребителските кредити? Действащите в момента норми в страните-членки на ЕС (включително и българският Закон за потребителския кредит) произтичат от Директива на ЕС, приета преди близо 20 години. Тази законодателна мярка съдържа някои минимални изисквания, сред които са задълженията за информиране, задълженията, свързани с изчисляването на годишния лихвен процент, и правото на предсрочно погасяване без определени допълнителни подробности. Сега потребителските заеми в ЕС представляват средно почти 18% от брутния доход на банковите услуги на дребно. Лихвата по потребителския кредит варира силно – във Финландия е 6%, а в Португалия – над 12%. Едва 6% от европейците се възползват от услугата електронен трансграничен кредит. Преките трансгранични потребителски кредити в момента са по-малко от 1% от всички кредитни сделки. Общата стойност на кредитния пазар в ЕС е 800 млрд. евро.

С приемането на новата Директива се дават нови предимства и облекчения за европейските потребители, банки и кредитни институции. Директивата предвижда:

1. Създаването на стандартизиран информационен формуляр при сключване на договора за получаване на кредита. Така потребителите лесно ще сравняват какво предлагат различните банките.

2. Въвежда се изцяло хармонизиран метод за изчисление на годишния лихвен процент.

3. При сключване на договор за получаване на потребителски кредит клиентът ще може в срок от 14 дни да прекрати договора, без да представя никакви основания за това и да плаща санкции.

4. Клиентът получава повече информация относно условията на договора

5. Потребителите могат предсрочно да погасяват кредита по всяко време. Директивата определя и стандарти за компенсацията, която кредиторите имат право да изискат в този случай, като тази компенсация не е наказателна лихва.

Предимствата, които произтичат от въвеждането на тази законодателна мярка, са намаляване на административните бариери пред финансовите институции; по-голямо разнообразие на предлаганите от банките продукти; по-добри цени на кредитите; по-голяма прозрачност на пазара.

Имплементирането на Директивата в националните законодателства трябва да стане в следващите две години, като законодателните норми, които ще бъдат приети, могат да имат различна тежест във всяка държава от административна гледна точка.

Като цяло българския банков сектор е доволен от ефекта, който ще предизвика законодателната норма. За най-атрактивна опция за потребителите банкерите считат възможността за предсрочно погасяване на потребителския кредит. Но тази възможност води до допълнителни разходи за самите банки. Негативен ефект е и разнообразието от езици в ЕС, което може да доведе до намаляване на трансграничните кредити, каза председателят на Надзорния съвет на СиБанк Цветелина Борисова. Председателят на Управителния съвет на АББ Левон Хампарцумян добави, че възможността за трансгранични кредитни операции, която дава Директивата, засега не може да се приложи в пълна степен на практика.

Основно предимство на Директивата според БНБ е възможността да се надзирава и контролира достъпът до пазара от страна на недостатъчно компетентни лица – с други думи тези, които нямат представа от дейността по даване на кредити няма да получават възможност да осъществяват такава дейност. Плюс е и възможността за извънсъдебно решаване на спорове.