Трайно свиване на кредитирането през първото полугодие на 2009 г.

След години на изключителна динамика, първото полугодие на 2009 г. показа трайно свиване на кредитирането отчитат от КредитЦентър. От кредитния консултант поясняват, че както банките, така и потребителите са предпочели да изчакат развитието на кризата, на общите икономически показатели и на пазара на недвижими имоти.
В края на април под влияние на понижените цени на имотите и първите сигнали за успокоение на потребителите, пазарът на кредити у нас усети оптимизъм. Купувачите се завърнаха, първоначално за проучване, а след това и за реалния действия, а тези, които изпитваха по-сериозни затруднения предприеха логични стъпки за справяне в ситуацията, което повиши общата динамика в сектора.
Общо състояние на пазара
Сравнителният анализ на данните от първото полугодие на 2009 спрямо това на миналата 2008 година сочи спад на почти всички основни показатели, категорични са от КредитЦентър. Причината е в задълбочаващата се несигурност в резултат на нарастващата безработица и неяснота за дълбочината на световната криза. Добрата новина бе стабилността на банковата система и сравнително ниския дял на лошите кредити.
Няколко типа сделки се сключваха през първото полугодие на 2009-та година като най-голям е делът на класическите ипотечни кредит за покупка на имот, следван от класическите потребителски кредити и потребителските кредити, които се използват за допълване на спестените средства и също биват инвестирани в сделките. Макар и по-малко се теглеха и ипотечни кредити за лично ползване, които заместват донякъде бизнес кредитите при собствениците на малки фирми или едноличните търговци.
Движението при лихвените нива беше незначително През първото полугодие на 2008 г. лихвите в евро се движеха в рамките на 7.25% – 7.5 %, докато през настоящата година те достигнаха 8 – 10%, пресмятат от консултанта.
Периодът беше белязан от изключително голям процент клиенти, които спират още на етап проучване на пазара. Независимо от ниските цени, които намаляват значително общата изискуема сума за сключване на сделка, хората все още се притесняват от високите лихви и ги считат за сериозна пречка.
Среден размер на кредита
Спад от малко над 21.8% отбелязва средният размер на кредитите в София, като през първото полугодие на 2009 година той е бил 35 100 евро. Средният размер на изтеглените кредити за същия период на 2008 г. за цялата страна е достигнал 44 886 евро, а за първото полугодие на 2007 г. е бил 31 100 евро. Това опровергава твърденията, че показателите са спаднали до нива от преди три или дори пет години.
Основната причина за спада, се крие в по-ниските цени и по-ниския процент на финансиране. Тази зависимост се очертава ясно при анализ на данните в отделните градове на страната. В София, където пазарът имаше най-големи колебания в ценови аспект, заради сериозното предлагане, дори има ръст спрямо първата половина на 2007-ма година.
Вторият по значимост фактор – спадът на процента на финансиране на закупувания имот изигра своята роля във всички населени места. Ако през юли 2008 г. голям наричахме кредит от над 300 000-350 000 евро, то днес финансовите институции са доста по-скептични към отпускането на големи суми, с изключение на случаите, когато обезщетението е сериозно и с уникални характеристики.

Съотношението евро/лева за страната при отпуснатите кредити продължава да се увеличава в полза на общата валута, като за първото полугодие на 2009 г. съотношението е 81/19, спрямо 69/31 за същия период на 2008 г. и 52/48 за полугодие първо на 2007 г.
Основната причина е в по-високите лихви при левовите кредити. Очакванията на консултантите от КредитЦентър са тази тенденция да се запази.
Максималният обем на финансиране беше най-често обсъждан от клиентите и финансиращите организации. Причината е в движението на цените на имотите надолу, както и в по-високите проценти на риск, които банките са длъжни да калкулират във всяка подобна сделка. Ако към средата на 2008 г. най-голям дял са заемали кредитите с финансиране между 80 и 90 % от покупката, то днес в обшия случай се отпускат между 40 и 60%. Вече твърде рискови като продукти, кредитите със 100% финансиране изчезнаха, като за сравнение дори през 2007 г. те са присъствали с 4% от обшия дял.

Срок на кредитите
В началото на 2007 г. за първи път се появиха кредити за срок от 35 години и бързо набраха сила, поради позитивното съчетание на по-ниски месечни вноски и падащи лихви. През първото полугодие на 2008 г. най-голям дял имат кредитите с продължителност над 25 години. През 2009 та година изборът на хората се спира върху кредитите със средна продължителност и почти целият обем е между 10 и 25 години. Причината е в осъзнаването на факта, че всяко удължаване на срока води до оскъпяване на кредита, а в момента всички купувачи са чувствителни на тема цена.

Действия при затруднения
Покачващата се безработица в съчетание с по-високите лихви и месечни вноски изправиха част от клиентите пред затруднения при погасяването на задълженията им. Хората, които изпитват трудности, е редно първо да пристъпят към предоговаряне на срока или договаряне на гратисен период. Има случаи, в които това не помага и за собствениците е по-изгодно да продадат имота на свободен пазар, отколкото кредита да стане предсрочно изискуем и имота да се продаде на търг от съдя изпълнител. Офертите на тези продавачи са изключително изгодни, поради което от януари до юни делът на ипотечните кредити, изтеглени за покупката на вече ипотекиран апартамент нарасна.
Прогнози
Очакванията са през второто полугодие на 2009 обемите отпуснат кредити да се увеличат в резултат на вълна от покупки, мотивирани от падащите цени на недвижимите имоти. Все пак обемите ще останат далеч от тези, които се реализираха на пазара през 2006, 2007 и първата половина на 2008 г., коментират от КредитЦентър. Очакванията ни са лихвените нива да се задържат около сегашните, като отделни финансови институции могат да подобрят условията си с цел заемане на определен пазарен дял в ипотечното кредитиране на физическите лица. Процентът на финансиране ще се запази до около 60 – 70% от стойността на имота, като надценените имоти ще бъдат в неизгодна позиция по отношение на финансирането. През второто полугодие ще се появят първите продукти за така наречените коректни и лоялни клиенти – те ще предложат по-лесен достъп до кредитиране и по-добри параметри на кредитите за клиентите с чиста кредитна история, които ползват много и разнообразни банкови услуги и са доказали, че могат да спазват условията по договорите си.

darikfinance.bg
финанси