Бързите кредити са поевтинели главно на хартия
Законовите промени, които уж трябваше да защитят потребителите на бързи кредити от високи разходи, очевидно не постигат целите си. Това показва анализ на компанията „Моите пари“. Първите резултати сочат, че някои фирми за лесно кредитиране са изчезнали от пазара, но останалите са намерили начин да заобикалят ограниченията, които депутатите решиха да им наложат.
Според промените, които са в сила от 23 юли, ГПР (годишният процент на разходите, включващ лихвата и всички такси) не може да е по-голям от 50.2% Таванът от 50.2% е изчислен на базата на петкратния размер на законовата лихва за забава. Той беше наложен по идея на депутати, които бяха възмутени, че някои кредитори отпускат заеми, разходите по обслужването на които достигат три- и дори 4-цифрени проценти.
„Таванът“ обаче се оказа заобиколим – фирмите за бързо кредитиране са намерили нови начини да си калкулират риска от отпускането на пари само срещу лична карта, твърди Максим Томов от „Моите пари“. Сега техните стандартни условия включват изискване клиентът да има двама платежоспособни поръчители или пък да представи банкова гаранция. В противен случай кандидатът пак може да получи заем, но вече му се начислява „наказателна“ такса. Тя не влиза в годишния процент на разходите, ограничен до 50.2%, а с нея обслужването на заема пак може да се окаже прескъпо.
Най-изгодно за клиента е да си намери гаранти, но това не е лесна работа, защото гарантът трябва да покаже високи доходи. Банковата гаранция е по-добър вариант от „наказателната такса“, но и тя си има цена – човек трябва да плати за издаването на банковия документ.
„Моите пари“ дава два примера, за да покаже как се оскъпяват заемите при новите условия. Ако човек кандидатства за кредит от 1000 лева за срок от 6 месеца и осигури двама поръчители, месечната вноска ще е 186 лева. Така след 6 месеца той ще е платил общо 1116 лева, т.е. кредитът се оскъпява със 116 лв. В случая ГПР е в рамките на около 48%.
Ако няма поръчители обаче, фирмата за бързи кредити ще отпусне заема от 1000 лева с гаранция от друго дружество, което ще оскъпи месечната вноска и тя вместо 187 ще е 279 лв. Като се тегли чертата, за отпуснатите 1000 лева кредиторът ще прибере накрая 1674 лева. Това означава, че без поръчители заемът ще се оскъпи с допълнителни 558 лева. ГПР отново е в рамките на около 48%. Допълнителната сума от 558 лева в случая не е включена в годишния процент на разходите. Ако беше включена, ГПР по кредита със сигурност щеше да надхвърли законовото ограничение.
Във втория пример човек иска 250 лева за срок 1 месец. Ако представи банкова гаранция, заемът ще се оскъпи само с 8.40 лева за тези 30 дни. Но без гаранция оскъпяването ще е с допълнителни 85.60 лева.
Предвид изискванията за поръчители с висок доказуем доход все по-малко хора ще могат да се възползват от ниските лихви по бързи кредити, обобщават от „Моите пари“.
ОБЪРКВАНЕ
Новите условия по потребителските и жилищните кредити изглежда по-скоро успяха да объркат потребителите, отколкото да ги улеснят. Това пък сочи анализ на „Кредит център“ за юли. Сред ключовите рестрикции от 23 юли е отпадането на таксата за предсрочно погасяване на ипотечен заем. Забраната обаче е само за кредити до 75 000 евро, за по-големите суми банките могат да начисляват таксата. При това и преди забраната повечето банки бяха започнали да премахват тази такса. Новост е, че банките вече предлагат кредити с ограничена отговорност, които обаче са доста по-неизгодни. При тези заеми, ако клиентът не може да си плаща, банката продава обезпечението и заличава задължението, дори ако то не се покрива изцяло от сумата от продажбата. Сега често кредитополучателите остават длъжници на банката и след продажбата на имота, защото цената не е покрила напълно заема. При новия вид заеми обаче лихвите са значително по-високи в сравнение с обикновените кредити, а и финансирането е максимум до половината от цената на купуваното жилище. При процент на финансиране между 50 и 70 на сто лихвата скача над 9%.