До кога ще трябва да работите?

Ако сте като 90% от хората, с които съм говорил, най-вероятно имате спестявания за около 3 години напред (в най-добрия случай), ако останете без доходи. В тази връзка, задавали ли сте си въпроса до каква възраст ще ви се наложи да работите? Верният отговор тук е „Докогато ви каже държавата и НОИ“.

Вие нямате абсолютно никакво влияние върху това решение. Ще може ли пълноценно да изпълнявате работните си задължения на 75 или 80 години? Отделете десетина минути от вашето натоварено ежедневие, за да чуете жестоките истини за пенсионната ни система и как може да осигурите по-добро бъдеще за вас и вашите близки.

Двадесет годишните не се замислят върху тези въпроси, а за да съм честен и моите набори (35+) са далеч от тази тема. „Нали внасям немалки осигуровки за пенсия, както и по втория стълб? А и до пенсия има още много време“. Интересното е, че и сегашните пенсионери са си мислили същото едно време, когато са работили. Те не са имали избор – държавата се е грижила за всичко и те са си мислили, че така ще е вечно. Ние обаче живеем в друго време и имаме доста повече информация.

И в началото беше…
За който не се е интересувал досега от тази тема, ще ви дам информацията в готов вид: Канцлерът Ото фон Бисмарк е пионер в света в областта на държавното обществено осигуряване, въвеждайки за първи път държавна социално-осигурителна система в Германската империя през 1889 година. В България, както и в много страни по света, тази система е разходно-покрива, т.е. осигурителните вноски на сегашните работещи всеки месец отиват директно за изплащане на пенсии. Изглежда логично, нали? Да, но ако в миналото на петима работещи се е падал един пенсионер, сега един работещ издържа един пенсионер, а в близките години това съотношение ще стане 1 към 3.

Политиците в много (предимно западни) общества са променили системата или поне са въвели още един елемент – капиталовия, т.е. всеки осигурен заделя пари по собствената си партида, която се управлява от професионалисти и му носи допълнителна доходност. Вторият стълб в България е точно такъв, но вноските по него са много малки и не очаквайте висока пенсия от него.

Пирамиди, фараони и балъци за милиони
Време е за още една „жестока“ истина – НОИ няма да издържи още дълго време. Дори сега 50% от средствата за пенсии идват от републиканския бюджет, т.е. от нашите данъци, а не осигуровки, и този дял ще се увеличава. В един момент системата няма да издържи и ще се срути под собствената си тежест. Да ви прилича тази схема на класическа Понци пирамида? И в двете схеми новите „играчи“ плащат на тези преди тях (пенсионерите в нашия случай). И двете обещават бъдещи доходи, но тук е основната разлика – пирамидите обещават срещу малка инвестиция голяма печалба, а НОИ ви обещава срещу месечните вноски в продължение на доста години една „достойна пенсия“ за няколко години.

Колко време ще получавате пенсия?
При пенсионна възраст от 65 години и средна продължителност от 72 години, ще получавате пенсия в продължение на 7 години, ако сте късметлии, разбира се. Тук идва другата уловка – държавата вече не може всеки месец да дотира НОИ и иска тежестта да поемат работещите. Тъй като намаляването на безработицата и увеличаването на заплатите е „прекалено трудно“ за политиците ни, те решават проблема по сталиниски – „няма човек – няма проблем“ или няма пенсионери – няма проблем.

Как лесно да се намали броя на пенсионерите?
Ниските пенсии свършиха добра работа, но трябва и друг подход. Еврика! Ще увеличим пенсионната възраст – на 65, на 70, а защо не на 75 или 80 години? Така по естествен път се намаляват пенсионерите, а дори някой да доживее тази възраст, ще „смуче“ НОИ само няколко години. Сега се обсъждат мерки за намаляване на столетниците в България, особено тези с високи пенсии. Доколкото чух, ще се използват дрони, за да се открият в труднодостъпните села.

Да се върнем в началото на статията – след като прочетохте тези факти, вашите спестявания за 3 години напред достатъчно ли ви се струват? Ако е така, единственото, което мога да ви пожелая е здраве. Пазете го, защото ще ви трябва, за да работите до 80 годишна възраст. А и за след това, когато ще се наслаждавате на живота, пътувайки до екзотични местата на планетата, както го правят сегашните пенсионери. Не беше смешно май, а?

Какво мога да направя аз?
На първо място трябва да си отговорите честно къде се намирате в момента. Това означава да седнете и на един лист хартия да запишете сегашната си възраст и кога очаквате (или искате) да се оттеглите от активна работа. Не е нужно да не правите нищо след това, но ще правите неща, които ви харесват, а не защото сте принудени. Ако сте като мен на почти 35 години и искате да се „пенсионирате“ на 55 години (докато все още имате сили за активен живот), ви остават 20 години до целта.

Като споменахме целта, каква пенсия искате да получавате на месец? Ако 1,000 лева сегашни пари ви се струват достатъчно, за да живеете добре в тази златна възраст, запишете тази цифра на листа. Следващото нещо е колко време ще я получавате. Средната продължителност на живота е около 72 години, така че ако заложите 70 ще се близо. Тук да отворя ще отворя една скоба. Сигурно се питате „Ами, ако живея повече, какво ще правя след 70-тия си рожден ден без пари?“. Има отговор и на този въпрос, изчакайте още малко.

И така, от 55 до 70 година има точно 15 години, в които ще се щастлив пенсионер. Нужната сума на месец от 1,000 лева я умножаваме по 12 (месеца), а след това по 15 (години) и получаваме 180,000 лева. Това е сумата, която ще ни трябва, за да се пенсионираме на 55 годишна възраст. За да не усложняваме примера няма да смятаме инфлацията за периода и ще приемем, че тя е близка до 0.

Следващия ни въпрос е как да намерим тези 180,000 лева. Да видим – имаме 240 месеца до щастливото събитие и трябва да спестяваме по 750 лева на месец. Не са малко, нали? За да ги намалим, може да включим сегашните си спестявания и така необходимата ни сума ще е по-малка.

Най-големият ни помощник, обаче, е сложната лихва. Ако инвестираме парите си при 5% годишна лихва (почти всички инвестиции я предлагат без депозити, разбира се) ще трябва да внасяме само по 442 лева на месец. Това е доста по-постижимо, нали? Разбира се, има хора (включително и част от моите клиенти), които все пак очакват около 500 лева държавна пенсия и искат да си осигурят останалите 500 лева с инвестиция.

Когато направите тези лесни изчисления ще видите истината в очите. Може и да не ви хареса, но това е първата стъпка към решаването на този проблем, който сега може да ви се струва и не много голям, но с напредването на годините, ще го виждате все по-близо, докато един ден не ви почука на вратата и ви каже „Жоро/Галя, ела в Човешки ресурси, за да ти връчим заповедта за пенсиониране“. Тогава вече ще е късно и само Господ и НОИ ще са ви на помощ, но не разчитайте особено на втория.

Facebook3