Кредитната карта – лукс или необходимост

Съветите на „Моите пари“ за един от често задаваните въпроси в последно време

27.06.2006

„Да имам ли кредитна карта?“ – това може би е един от често задаваните въпроси в последно време. Въпросът за кредитната карта ? какво представлява, каква е ползата от нея, стои от много време преди това. Наблюденията на „Моите пари“ показват, че интересът на българите към този продукт през последните няколко месеца е нараснал значително.

Със сигурност всеки е чувал за кредитна карта, някой знае повече или по-малко за нея, а за други това е нещо съвсем ново. „Моите пари“ предлага своето виждане относно кредитните карти, като обръща внимание на някои основни моменти.

За начало нека разграничим кредитната карта от дебитната. По своята същност кредитната карта е средство, посредством което могат да се купуват стоки и да се заплащат услуги. За да се осъществи плащането, обаче, трябва да има договорена сума (кредит), от която да бъде приспадната сумата на плащането.

Дебитната карта е средство, посредством което могат да се получат (изтеглят) пари в брой, които се намират по сметка в банката. При дебитната карта, картодържателят оперира със собствени пари намиращи се по негова сметка, докато при кредитната карта се оперира с пари на банката, които са именно договореният кредитен лимит.

Добре е да не се забравя, че картите са предназначени за хора с постоянни доходи.

Независимо от принципните разлики, двата типа карти имат и известни прилики. Така например, с кредитна карта също могат да се изтеглят пари в брой (както с дебитна карта), а с дебитна да се извършват плащания (както с кредитна карта).

Картовите разплащания се причисляват към т.нар. „безналични плащания“, т.е. плащания без наличието на пари в брой. Вероятно възниква въпросът как тогава се осъществява самото плащане, след като няма налични пари.

Отговорът е: По електронен път. Но не това е най-важното в случая. По-важно е за какво всъщност може да бъде използвана кредитната карта.

Частично на този въпрос вече беше даден отговор – заплащане на стоки и услуги, а при нужда – получаване на пари в брой.

Друго предимство, което дава кредитната карта, е чувството на сигурност, че ако се наложи някакво плащане, то ще може да се извърши независимо, че парите не са в наличност. Разбира се, за да се извърши плащането е необходимо картодържателят да има достатъчен остатък по сметката си. Дори да не е достатъчна сумата по сметката е възможно да се извърши плащане, като се прехвърли лимитът (естествено ако издателя на картата предоставя такава възможност). За размера над лимита, картоиздателят събира комисионна.

Липсата на пари в брой може да се разглежда и като предимство от чисто практическа гледна точка. При кражба на картата например, сметката може да бъде блокирана и така да не се загубят парите.

В посока към по-голяма защита вече е създадена и нов тип кредитна карта. Това е т.нар. смарт (умна) карта. Тя всъщност е кредитна чип карта. Именно новият елемент върху нея – чипа осигурява спомената допълнителна сигурност. Тя произтича от чисто техническа гледна точка и е свързана с невъзможността да се пресъздава по непозволен начин информацията въведена в него.

Картата позволява съхранение на информация за здравен статус и социално осигуряване, плащане през Интернет, ползване на отстъпки за полети, за нощувки в хотел, пазаруване, плащане в метрото и т.н.. Все още обаче липсва изградена инфраструктура, която да обезпечи всичко това.

Единствените засега финансови институции в страната издаващи такива кредитни карти са „Транскарт“ (Транскарт JCB) и ТБ „Алианц“ (VISA).

Кредитната карта като средство дава и някои привилегии, когато се използва за заплащане на пътуване в чужбина. Такъв бонус е например безплатната пътническа застраховка. Кредитната карта дава възможност за плащане и в чужбина, удобство което малко продукти могат да предложат.

Нека не забравяме и възможността за пазаруване онлайн. Електронната търговия вече придоби сериозни размери в световен мащаб, а без кредитна карта осъществяването й е почти невъзможно.

От казаното до тук можем да заключим, че кредитните карти притежават своите предимства и следва отново въпросът „Това достатъчно ли е за мен или все още е лукс?“. За да улесним получаването на отговор ще продължим с разясненията.

Основно кредитните карти се делят на два типа – charge и revolve. Между тях има съществена разлика. При първите – charge, ако се вгледаме в някои от значенията на буквалния превод на думата ще установим, че става въпрос за карта, при която е необходимо пълно погасяване на старото задължение, за да може да се използва отново. Казано с други думи, ако сте закупили нещо с такава кредитна карта, докато не покриете задължението, няма да можете да я ползвате.

Малко по-различно е положението при револвиращата кредитна карта. При нея, ако е извършено някакво плащане е достатъчно да бъде покрита част от усвоените средства и картата може да бъде използвана отново. Издателите на такъв тип карти определят минимална част, която трябва да бъде платена, изразена в процент (обикновено 5%). По този начин се получава своеобразно застъпване на плащанията и пълното изплащане на усвоените средства може да се пренесе във времето.

Преди да се вземе решение за кандидатстване за кредитна карта, следва да се обърне внимание и на останалите детайли. Важен детайл е размерът на кредита, който ще бъде договорен. Той трябва да е съобразен с възможностите на кандидата да го покрива. За целта той трябва да разполага с достатъчен доход. Размер на кредита е лимитът, с който може да разполага картодържателят.

Само за пример: лимитите на кредитни карти в лева за физически лиза варират в следните диапазони: 1500-11000 лв. за национална карта и 5000-150000 лв. за международна. При международните карти преобладават револвиращите. За юридически лица диапазонът е: 2000-50000 лв. за международни карти, а национални не се предлагат.

Останалите оферти за карти в други валути можете да откриете на сайта на „Моите пари“ www.moitepari.bg.

Също важен детайл, на който трябва да се обърне специално внимание, са таксите. Една от най-важните е годишната такса. Тя се заплаща за обслужване на картата и размерът й варира от 20 до 210 евро. Другите такси са за издаване на допълнителна карта и месечна такса за обслужване на кредита. Тях обаче не всички издатели на карти ги прилагат.

Друг вид такса е таксата при теглене на пари в брой или покупка. Не бива да се пропуска, че има значение от какво ПОС устройство се извършва това. Ако се извършва от устройство на банката издател, е възможно да няма такава такса. В противен случай се заплаща такса, която е почти двойно по-висока.

Детайл, който не бива да се подминава, са дневните, седмичните и месечните лимити. Подобно на дебитната карта, кредитната също има такива ограничения. Това трябва да се знае и да се има предвид, когато се предприема плащане. Твърде неприятно е например при едно пътуване да бъде изразходван седмичния лимит, и когато се наложи важно плащане, то да не може да се извърши.

Много съществен фактор при кандидатстването за кредитна карта е размерът на лихвите. Кредитната карта е продукт, който се характеризира с два вида лихви – при покупка и при теглене на суми в брой. Това произлиза от предназначението на кредитната карта, за което стана дума по-горе. Размерите на тези лихви варират от около 10% до 18% при националните карти в лева за физически лица и от 7% до 24% за международните карти.

Сериозен проблем на настоящия етап е начина на начисляване на тези лихви – дали са на месечна или на дневна база. С тази информация разполагат само издателите на карти. Едва когато картодържателят получи своето извлечение, може да добие известна представа за начина на олихвяване.

На последно, но не и по значение място, трябва да се обърне внимание на т.нар. гратисен период. Това е периодът, през който, ако бъде внесена вноската, не се заплаща лихва. След този период се начислява съответната лихва за покупка или за теглене в брой в зависимост от случая. Гратисните периоди варират от 30 до 65 дни, а има и издатели на карти, които не предоставят такъв.

Кредитната карта, като нещо все още ново за България набира все повече популярност. С цел да привлекат повече клиенти, издателите на карти предлагат и промоционални условия по тях. Такива са например 0% лихва за първите 6 месеца или по-ниска лихва за първата година. Друг вид стимул са бонусите. Такъв е например бонус CashBack (възстановяване на сума) от сумата на всички покупки направени с картата.

Представяйки по този начин кредитната карта и нейните възможности, както и най-важните детайли, които я характеризират, се надяваме да сме помогнали за вземането на решение. Разбира се, представената до тук информация далеч не изчерпва всичко, което е свързано с кредитните карти, но все пак е добра отправна точка.

Ако някой е стигнал до заключението, че кредитната карта за него е необходимост, на сайта на „Моите пари“ www.moitepari.bg може да получи пълна информация за офертите. Там се предоставя възможност и за онлайн кандидатстване за избраната кредитна карта. За тези, които се колебаят и нямат конкретен отговор за себе си, сайтът може да помогне с богата иинформация. На сайта също могат да бъдат сравнени разнообразни оферти за потребителски кредити, автокредити и автолизинги.

Иван Стайков, анализатор потребителски финанси, „Моите пари“ – Българският финансов пътеводител