На заем или под наем

/© sxc.hu

Преди настъпването на имотната криза у нас един от любимите образи на рекламистите, работещи с имотния пазар, беше тази на омразния хазяин. Редица банки рекламираха ипотечните си кредити точно с този образ, внушавайки, че е сто пъти по-добре човек да си купи имота, в който живее, и да плаща вноски по кредита, отколкото да налива всеки месец пари в джоба на хазяина. След кризата обаче омразният хазяин някак си изчезна от рекламите, пише Христо Николов в „Труд“.

А ако гледаме движението на лихвите по ипотечните и жилищните кредити, днес те са по-ниски оттогава. В края на август според данните на БНБ те са средно 8%, срещу 8.7% година по-рано. Да не говорим за промоциите, които смъкват лихвата и до 7 на сто.

Да вземем за пример средно голям апартамент от 65 кв. метра в столицата със средна цена от 46 500 евро според данни на един от водещите сайтове за недвижими имоти imot.bg. Средният наем на подобно жилище в столицата е между 200 и 230 евро месечно според статистиката на същия сайт.

Ако се тегли кредит за цялата сума с лихва 7%, със срок на изплащане 20 години и се приеме план за погасяване с анюитетни вноски, то в продължение на 240 месеца всеки месец получателят на кредита ще плаща по 360 евро.

Самоучастие с 20% от стойността на кредита намалява месечната вноска на 300 евро. Но все пак остават едни 70-100 евро месечно, с които цената на придобиване на жилището е по-висока, отколкото ако то се ползва под наем.

Но плащането на наем в продължение на 15 години струва общо 41 400 евро, приблизително равно на стойността на жилището. Все пак крайното решение дали да се живее под наем, или да се изтегли кредит, зависи и от много други обстоятелства.

„Числата далеч не са всичко. Когато седне семейството да смята дали е изгодно да се тегли кредит, излиза нещо съвсем друго“, казва кредитният консултант Тихомир Тошев.

Според него опитът за пресмятане на предимствата или недостатъците на кредита пред плащането на наем граничи с невъзможното заради твърде големите периоди от време.

„Вие не можете да кажете дали тези 360 евро месечна вноска ще имат същата покупателна сила, както в момента. Твърде е възможно инфлацията дотогава да ги е стопила и вие изобщо да не усещате, че изплащате кредит“, казва Тошев.

Несигурно е и дали наемите ще продължават да бъдат същите, както в момента. През последните 4-5 години те се запазиха като цяло на нивата от навечерието на икономическата криза. В същото време банките имат възможността да увеличават или намаляват лихвените проценти по вече изтеглените кредити, защото заемите с фиксирана лихва за целия период са незначителен процент от общо изтеглените кредити.

Именно вдигането на лихвения процент и оттам – увеличаването на вноските, е плашещата неизвестна, която кара повечето потребители да не желаят ипотечен кредит.

Неслучайно тази година ръстът на ипотечните кредити се задържа на ниво под 1% на годишна база. Според Тошев много хора, особено когато имат част от парите за жилището и им трябва съвсем малка сума, предпочитат да теглят не ипотечен, а потребителски кредит.

Всяка година есенните промоции са най-атрактивни, защото наближава краят на годината.

Тошев очаква през следващите една-две седмици на пазара да излязат нови оферти. Характерното за тях ще е, че те няма да залагат на драстично по-ниски лихви от досегашните. Може би единствено банките, чиито лихви за ипотечни кредити са все още над 7%, ще се опитат да ги намалят с между 0.25 и 0.5 процентни пункта.

По-важното е обаче, че ще има множество отстъпки по отношение на различните такси – за управление на кредита, за обслужване на клиента и т.н. Отстъпките ще засегнат и застраховките, и дори процента на финансиране. Повечето банки ще финансират вече над 80% от стойността на купуваното жилище.

Като цяло хората гледат да не задлъжняват. И ако имат спестени пари или просто продават един имот, за да купят друг, се стремят да не теглят кредит. В редки случаи, ако примерно живеят в двустайно жилище и искат да си купят тристайно, могат да прибягнат до кредит. Но предпочитат потребителски, защото лихвите при тях намаляха най-много. Има вече потребителски кредити с лихви между 7 и 9%, което ги доближава до ипотечните. Така че когато ти трябва малка сума, по-добре е да теглиш потребителски кредит.