За да си търсите правата, трябва да ги знаете
При промяна на пазарните условия банката има право по свое усмотрение едностранно да промени размера на лихвата, начислявана по настоящия договор, за което вложителят с подписването на настоящия договор дава своето изрично съгласие.
Това е клауза от договор за срочен депозит. Банката не може да промени лихвения процент по време на срока, за който първоначално е отворен депозитът. При разплащателните сметки и спестовните влогове (които са безсрочни) банката може да промени лихвения процент по всяко време, това беше отговорът на няколко от по-активните на пазара банки. От една от тях коментираха, че предлаганите от нея срочни депозити имат фиксирана лихва за срока на депозита и банката няма право едностранно да я променя. Ако клиентът обаче не прочете внимателно договора, няма да знае какво пише в него и под какво се подписва. Така в някакъв момент може да се окаже, че по депозита му е начислена друга лихва.
Банката ще е в правото си, защото клиентът се е съгласил с това, подписвайки договора. От едната страна на такъв казус е незнанието на клиентите и това, че не четат внимателно договорите си, а от другата страна възползването на банката от това. Ако потребителите се научат да бъдат внимателни и да се запознават обстойно с детайлите на договорите, които подписват, биха могли с поведението си да контролират и появата на подобни изкривявания на пазара. Ако има клауза в договора, която не ви харесва, можете да не го подпишете и да се откажете от услугата в тази банка, още повече че на пазара не липсва предлагане. Оказва се, че в договорите между банките и техните клиенти могат да бъдат открити неравноправни клаузи според Закона за защита на потребителите, каквато е и тази.
Според председателя на Комисията за защита на потребителите (КЗП) Дамян Лазаров клаузата е неравноправна, тъй като не са уточнени какви са пазарните условия, при които може да се промени лихвата едностранно, не е посочено в договора задължението на банката да уведоми в седемдневен срок потребителя за промяната, както и това, че потребителят има право да се откаже от услугата при уведомяването за промяната. Така липсата на ясно дефиниране на пазарните условия и непрецизирането на другите изисквания създават условия за неравнопоставеност на клиента. И ако все пак се пристъпи към изпълнение на подобна клауза в договор, потребителят има вариант да защити интересите си, но преди това трябва да се информира за правата си.
Има случаи, в които дори и да чете, клиентът трудно може да разбере част от съдържанието.
Много потребители на банкови услуги у нас не могат да разберат клаузите и условията в предлаганите договори за кредити и депозити, констатира през юли КЗП след допитване на Дневник. Наблюденията на комисията показват, че значителен дял от хората изпитват затруднения да разберат специфичната терминология, с която си служат банките, а оттам и съществените елементи, които ги обвързват със задължения към тях по определен начин. В тази връзка съветите са потребителите да изискват предварително договорите, които предстои да подпишат, да изчитат внимателно всичко в тях и при затруднения да потърсят консултант в банката или външен експерт, който да им даде разяснения. В тази посока е и една от изготвените промени в Закона за потребителския кредит съгласно новите разпоредби на европейската директива в областта – клиентите ще имат право и възможност да взимат договора за кредит извън банката, преди да го подпишат, и да се съветват с консултант. Целта е да се взима информирано решение.
Други изненади
на които може да попадне клиентът, ако не се е информирал за всички условия по даден продукт или услуга, е например това, че при наличието на сметка в банката и кредит при закъснение в плащането на вноска банката може да вземе от сметката съответната дължима сума за погасяване на поредната вноска. В някои случаи изискването за откриване и поддържане на сметка с определена наличност по нея при отпускане на кредит е именно с такава цел. Ако имате открита сметка в банка, която сте използвали преди време, но вече не ви е нужна, задължително се поинтересувайте дали банката не начислява такса за поддържането на сметката. Друг пропуск от страна на клиентите е да прочетат текста в договора за срочен промоционален депозит, според който посоченият в конкретния договор лихвен процент важи само за първоначалния срок на депозита и при автоматичното му подновяване важи стандартният лихвен процент, посочен в тарифата на банката. Важно е да се знае и че обявяваните лихвени проценти по депозити не са реалните, а са на годишна база. Освен това обикновено лихва от 10-12% се достига в последния месец на даден срок, като тази лихва не е за целия срок на депозита, а само за последния лихвен период (последният един или два месеца например).
Старият клиент не е цар
Друг момент, който клиентите е добре да имат предвид е, че в повечето случаи, когато изтече промоционалният срок на депозита, а промоцията е продължена от банката, тя важи за нови клиенти. Старият клиент трябва да довнесе в повечето случаи една немалка сума – например 1000 евро, за да му се поднови депозитът при същата промоционална лихва. В същото време новият клиент е необходимо да внесе 200 евро и получава промоционалния лихвен процент.
„Дневник“