Застраховането през 2015 г.: Застраховки в сянката на свити доходи

Без сериозни промени на пазара, но с увеличение на цените поне на някои застраховки. Така виждат новата година застрахователите. По отношение на цените ситуацията е в средата на деликатен баланс. От една страна, икономиката и съответно доходите продължават да са ограничени. От друга – изминалата година беше наистина много тежка откъм природни бедствия – не само в България, а и в останалите части на Балканите и Централна Европа. Компаниите, които си имат достатъчно резерви и презастрахователни програми, могат да издържат още поне няколко месеца без промяна на цените. Конкуренцията и битката да задържат клиенти все още е спирачка пред сериозен ръст, но под една или друга форма такъв ще има.

От бедствие на бедствие

Изпълнителният директор на „Алианц България“ Пламен Ялъмов смята, че би трябвало да има леко покачване при някои полици заради поредицата природни бедствия в България и цяла Източна Европа. Става въпрос за имуществени и „Автокаско“, по които има и най-много платени обезщетения. Ялъмов отбеляза, че през второто полугодие е имало увеличен интерес към сключване на полици, т.е. след като вече са видими щетите от поредицата бедствия в България.

„Всички застрахователи усетиха ефекта от природните бедствия през 2014 г. Изминаващата година не беше никак лесна за сектора“, коментира Ивайло Йосифов, главен изпълнителен директор на „Дженерали България“. Той разказа, че наводненията, градушките и другите неприятни събития са държали много от застрахователите „в режим на пълна работна готовност през по-голяма част от годината“. Йосифов отбеляза, че непрекъснато представители на застрахователния бизнес вещаят повишаване на цените при автомобилните полици, но всъщност крайният резултат е непрекъснато намаляване.
„Това на пръв поглед изглежда добре за клиентите, но не е така. За съжаление в България ценовата политика в нашия бранш повече се влияе от пазарни съображения, отколкото от правилна преценка на динамиката на рисковите фактори“, коментира Йосифов, като добави, че не очаква природните бедствия да станат пряка причина за поскъпване.

Ценови баланс

В началото на декември по повод данните за изплатените обезщетения през деветмесечието на годината изпълнителният директор на „Армеец“ Цветанка Крумова обясни, че въпреки повишените разходи на компаниите ръст в цените едва ли ще има в следващите месеци. Причините – високата конкуренция и ниската платежоспособност на клиентите. Подобно беше мнението и на Стоян Проданов, изпълнителен директор на „Бул инс“, като по думите му заради по-високите разходи за презастраховане през 2015 г. компаниите трябва да заделят повече средства – единият вариант е да дойдат от техни собствени, другият – да компенсират с повишение на премиите. Тъй като по автомобилните полици повечето компании са на загуба , която трудно се компенсира от останалите им продукти, по-вероятно е да има поскъпване. В друг момент компаниите майки биха могли да подкрепят българските си дружества (става въпрос за тези с чужда собственост), но поделенията им в други европейски държави вече се наложи да плащат за големи природни бедствия.

Изкуственото задържане на цените в дългосрочен план влияе много лошо на качеството на услугите – в застраховането това ще се усеща години наред. Единият начин за свиването на премията е под някаква форма да се понижи нивото на обезщетенията. Това може да не е разписано пряко и например да се прави чрез различни методи за оценка на щетите. Грубо казано, това означава да не се плаща пълното обезщетение за някои щети. Според Пламен Ялъмов, ако продължат ценовите войни между компаниите в битка за клиенти, няма да има и разместване на пазарните дялове на компаниите.

„Хората спряха да говорят ежедневно за криза и започнаха отново да правят планове.“ Ивайло Йосифов, главен изпълнителен директор на „Дженерали България“

Фотограф: ГЕОРГИ КОЖУХАРОВ

Раздвижване по „Живот“

Не се очаква силно повишение на премиите по определени полици от застрахователния сектор. Изключение може да са животозастраховките, но по-скоро с плавен ръст. От ДЗИ отбелязват, че независимо от трудната икономическа и политическа ситуация изминалата година е имало стабилен ръст – заради спестовните застраховки, включително тези на работодатели, както и тези, свързани с банкови продукти. От компанията очакват тези тенденции да се запазят и през новата година, както и да продължи повишението на премиите по здравно застраховане.

Негативен ефект може да дойде от цялостното намаление на лихвите, което да направи много животозастраховки по-неатрактивни, смятат от ДЗИ. Алтернативната може да са продукти с по-висока застрахователна защита и тези с инвестиционен елемент. Оптимизъм, но не и за бърз ръст, личи и от думите на Ивайло Йосифов от „Дженерали България“: „Хората спряха да говорят ежедневно за криза и започнаха отново да правят планове.“ Според Пламен Ялъмов здравните полици и сега са привлекателни, въпрос е на финанси да се сключват повече.

Ниски доходи, незащитени имоти

Колкото до имуществените полици – там положението не е особено розово. От ДЗИ отбелязват, че въпреки многото бедствия през миналата година броят на застрахованите сгради продължава да е малък, а потенциалът за повишението им така и не се реализира и заради ниски доходи и заради очакването на помощ от държавата. Йосифов смята, че и през 2015 г. автомобилните полици ще продължат да бъдат с най-голям дял в общото застраховане. За имуществено е трудно да се прецени дали за целия пазар наистина има ръст в броя на полиците и дали това идва от жилищни или от офиси и промишлени имоти, отбеляза Йосифов. По думите му в „Дженерали“ броят расте, но това не е заради повишено търсене, а с усилия от страна на компанията, подобно на голяма част от останалите застрахователи, които го развиват като приоритетна бизнес линия. Пламен Ялъмов не очаква забележимо повишение при жилищните имоти, дори и да има повече сделки, като леко увеличение може да дойде при повече ипотечно кредитиране. От ДЗИ отбелязват, че част от имуществените застраховки са техническите – като тези за
строително-монтажни работи, и ако намалеят инфраструктурните проекти, и там може да се очаква спад.

Според Ивайло Йосифов понижение може да има по „Автокаско“ – това ще зависи от средната възраст на автомобилите в България и от продажбите на нови коли. При липса на здравна реформа пазарът на здравни застраховки също ще е труден, смята Йосифов. Той допуска, че могат да се появят нови продукти, но чак през 2016 г., а през тази да видим полици с възможност за диагностика и лечения в чужбина или просто с по-високи лимити.