Моите финанси: За и против доброволното пенсионно осигуряване

За пенсионната система се пише много, а от „Моите финанси“ вече сме разглеждали каквопредставлява частното осигуряване. В последните седмици отново се надига недоволство – някои смятат „замразяването“ на възрастта за пенсиониране за грешна мярка, други пък намират, че тя изобщо не трябва да се вдига. Наред с това разчетите на НОИ звучат все по-тревожно и не е ясно дали следващата, или дори още тази година, ще има достатъчно пари за редовното плащане на пенсии и обезщетения.

Помислете си – цял живот вие и работодателят сте правили вноски в пенсионната система. Дали малко или много, дали реални или върху по-нисък доход, тези осигуровки са правени, а за закъснението им е имало санкции. В момента на пенсиониране обаче се оказва, че съвсем не е сигурно дали тези пари изобщо ги има някъде и дали е имало полза от осигуровките. Държавната пенсионна система е солидарна, т.е. всички правят вноски, които отиват в обща сметка. От тази сметка се изплащат сегашните пенсии и всъщност размерът им във всеки един момент зависи основно от това колко осигуровки правят сегашните работещи. Всичко останало – точки, стаж, минал осигурителен доход, се надгражда на базата на това, което има в общия бюджет. Който освен това се налага постоянно да бъде подпомаган с вноски от данъците.

Донякъде алтернатива на тази несигурност е частното пенсионно осигуряване. Ние ще говорим за доброволното, доколкото то включва личен избор и за размер на вноските, и за това да се правят или не. В доброволните пенсионни фондове вноски могат да се правят за лична сметка, а може и от работодател по сметка на служителите му. Кога да се правят, какъв да бъде размерът им и дали да се теглят, зависи само от осигурения, с малко изключения. Вноски могат да имат всички, независимо от възрастта им.

Какви са плюсовете на доброволните пенсионни схеми:

1. Вие определяте колко пари да заделите и те отиват по лична сметка. Това означава, че не сте обвързани с осигурителен доход, по-нисък от реалния и парите се трупат само и единствено за ваша употреба. Може да избирате кои месеци да внасяте, може да прекратите когато си искате, а може да се уговорите част от всяка заплата да отива директно в доброволния ви фонд.

2. Парите на този доброволен фонд се инвестират с цел доходност – такава може и да няма, но освен при големи икономически сътресения или източване, осигуровките ви ще се увеличат. Към мениджърите на дружествата има сериозни изисквания за опит и образование и работата им е да инвестират така, че да докарват доходност. В повечето случаи те ще съумеят да инвестират по-доходоносно в дългосрочен план, отколкото вие бихте могли да направите сами.

3. Доброволното осигуряване носи данъчни облекчения – с размера на вноските може да намалите до 10% от годишната си данъчна основа.

4. Парите, внесени от вас, могат да се теглят по всяко време. Ако теглите само доходност, не плащате нищо. При теглене на сума, която надминава натрупаната доходност и вече засяга направените вноски, се плаща данъка от 10%. Пример – имате 1000 лв., с 50 лв. доходност. Ако изтеглите 50 лв., не дължите нищо. Ако изтеглите 100 лв., ще платите 10% данък върху 50 лв., защото те вече не са резултат от инвестиции. Пари не могат да се теглят преди навършване на пенсионна възраст, ако те са вноски от работодателя.

И какви са минусите:

1. Няма гаранция за внесените средства. Доходността не е задължителна и е възможно да изгубите и вече направени вноски.
2. Парите на всички осигурени в един доброволен фонд се инвестират еднакво – клиентите в схемата на една компания имат еднаква доходност.
3. Контролът над пенсионните схеми е от страна на Комисията за финансов надзор, но все пак е възможно заради лоши вложения и високи такси да изгубите част от парите си.
4. При високата инфлация в България постигането на резултат от инвестиции над нея често може да не се случва. Реално вие губите покупкателна способност на парите.
5. Ако сте достатъчно подготвени, от управление на личен портфейл може да изкарате по-висока доходност. А доходът от инвестиции в България все още е освободен от данъци.

Надяваме се, че сме ви били полезни. Информация за доброволното и задължителното частно осигуряване може да намерите настраницата на КФН,