По-чисто кредитно досие, по-голям шанс за кредит
Ани Петкова, студентка, която работи като барманка в Благоевград, е на 23 години, а вече е ветеран в кредитните проблеми. Тя е теглила първия си потребителски кредит, когато е на 21 години. За малко повече от 12 месеца натрупва значителни за нейните възможности борчове – повече от 1700 лв. с просрочията.
Ани обаче е амбициозна и е намислила свой малък бизнес, след като завърши образованието си. Необходим й е малък кредит за целта, но разбира, че няма кой да и го даде заради просрочения си заем. Променя навиците си и година по-късно е погасила всичко до последната стотинка. “Просто се мобилизирах и изчистих всичко”, казва Ани. В усилията си тя дори е отказала цигарите. „Давах за тях по 150-200 лв. на месец“, коментира Ани.
Ходът на младата жена по изчистване на просрочията може да се окаже добра инвестиция. С промяната в българското законодателство – възможността финансовите институции да проверяват в Централния кредитен регистър (ЦКР) към Българската народна банка (БНБ) историята на клиентите си за период от пет години назад и затягането на заемите, кредитната история се превръща във фактор с централно значение за заемодателите. Банките, а от предстоящата есен и небанковите кредитни институции, вече ще могат да преценяват способностите на хората да си връщат взетите назаем пари на база поведението им по отношение на стари кредити – плащали ли са навреме задълженията си по тях, какви типове заеми са ползвали, изтеглени нови и т. н. Това ще има преки последствия за ежедневието на хората – от това къде ще живеят и работят, до това ще могат ли да теглят нови заемни средства, колко ще плащат за заем и застраховка и други.
Кандидатстване за работа
Някои работни места ще изискват представяне и проверка на кредитната история от кандидатите. Световната икономическа криза изостря вниманието на работодателите, които при сегашната ситуация на пазара диктуват условията в отношенията работодател-работник и избират между повече служители. Чистата кредитна история може да се окаже още един актив, заради който да ни наемат на работа. Обратно лошите оценки в нея биха били бреме в намирането на нова работа, което в днешно време си е направо кът. В допълнение работодателите във финансовата индустрия често изискват потенциалните служители данни, които включват и кредитна история.
Кредити
В това число влизат достъпа и лихвите по ипотечните, потребителските и други заеми. Затягането на банковото финансиране направи жилищните кредити лукс за немалко хора в обществото. Отделно мнозина семейства в страната вече се сблъскаха с повишени лихви по ипотеката си заради световната финансова криза. Чистата кредитна история би дала изпреварващо предимство на кандидатите за ипотека. Освен за това дали ще бъде отпуснат жилищен заем, кредитната история ще има отражение и върху лихвите по него. Колкото по-изрядни платци, толкова по-ниски ще са те. Изследвания в САЩ показват, че разликата в месечните вноски по 30 годишен ипотечен заем с фиксирана лихва в зависимост от кредитния рейтинг – нисък или висок, достигат до 56%, които се явяват тежест за нередовните в миналото платци. Идентично стои въпроса и при останалите видове кредити.
Застраховки
Тук влизат автомобилните, имуществени и други. В редица страни застрахователните компании използват кредитния рейтинг и история на клиентите си, за да определят цената на полиците. Макар да се приема противоречиво, някои изследвания доказват връзка между кредитната задлъжнялост на клиентите и предявените искове за щети – колкото по-задлъжнял е един клиент, толкова по-голям е рискът броят на исковете да нарасне.
Договори за наем
Наемодателите се интересуват от кредитната история на „наемателите” си. Мнозина от българите изкарват допълнителни доходи, като като отдават свободни жилища и стаи под наем и неведнъж са страдали от некоректни длъжници. Кредитните досиета биха били полезни в този случай по няколко причини. Едно такова досие би показало какви закъснения е правил в плащанията си наемателят. Данните от него показват и какъв приоритет са отдавали кандидат-наемателите на плащането на наема си. Например ако квартирата е последното нещо по веригата за плащания, то клиентът не би бил много благонадежден.
Кредитни карти
Добрата кредитна история е основа за отстъпки за вълшебната карта, която ни позволява да правим покупки, които ще платим по-късно. Такива префернции биха могли да бъдат годишната такса за обслужване, лихвата по предоставения заемен ресурс, размерът на месечната кредитна линия и други.
Идеята с регистъра е заемателите с добра кредитна история да продължат да имат достъп до пари назаем. Тези пък с лоша история обратно – трудно ще получават нови кредити, освен това те ще бъдат по-малки и с по-високи лихви.
Означава ли това, че клиентите, които просрочват плащанията си по заемите ще бъдат лишени от възможноста да ползват пари назаем? Не и ако променят отношението си и започнат да погасяват задълженията си, посочват експертите от финансовия сектор. Това е нещо, което всеки може да направи, смятат те.
Независимо от увеличения брой необслужвани потребителски кредити от началото на годината техният дял остава нисък. При банките той е малко над 6% от целия портфейл към края на май. По неофициални данни малко по-висок е делът на просрочените потребителски заеми при небанковите институции, но и там те остават едноцифрена стойност като размер.
Засега финансистите не виждат много поводи за тревога и считат нарастването на лошите кредити за нормално при настоящата пазарна ситуация. На фона на световната икономическа рецесия обаче никой в бранша не си прави илюзия. Опасенията на мениджърите са, че евентуално влошаване на кредитните портфейли ще доведе до още по-голяма стагнация в кредитирането, а това от своя страна ще подкопае очакваното възстановяване на икономиката. Поради тази причина някои експерти в сектора смятат, че трябва да се вземат превантивни мерки.
От „Изи Кредит“ например си поставят за цел да популяризират значението на добрата кредитна история и да очертаят ползите от нея.
Кредитната история ще играе същата роля, която едно време ученическият ни бележник играеше в училище и чрез който ни оценяваха дали сме добри ученици, казва Станимир Василев, един от двамата изпълнителни директори на дружеството. Василев изтъква практиката на европейските страни, където статутът на изряден платец предоставя по-евтин и лесен достъп до финансиране, банкови кредити, застраховки и осигуряване, увеличава доверието на работодателя при кандидатстване за определена позиция, намалява цената на наема и улеснява процеса по намиране на жилище.
Очакванията са в инициативата за популяризиране да се включат и другите компании на пазара, банките, държавните органи и банковия надзор.
Колкото по-чисти кредитни истории, толкова повече и по-големи заеми, а следователно и предпоставки за по-бързо излизане от икономическата рецесия и връщане към растежа“, посочва формулата Неделчо Спасов, другият изпълнителен директор на „Изи Кредит“.
През миналата година портфейлът от „малки кредити в дома“ на компанията нарастна два пъти и половина до над 18 млн. лв. За тази година е предвидено той да нарастне наполовина, но това ще зависи и от редовното погасяване на задълженията на клиентите.
Изи Асет Мениджмънт